créditos y deudas

 Créditos  y Deudas

El crédito es una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un límite especificado y durante un período de tiempo determinado. 

 Las deudas son todas las obligaciones insolutas del sector público contraídas en forma directa o a través de sus agentes financies. Es una herramienta del gobierno para diferir sus gastos en el tiempo y así poder cumplir el conjunto de funciones que le son encomendadas. Existen dos tipos de deuda: deuda bruta y deuda neta.

 

¿cómo funciona el historial del crediticio?

 El historial crediticio describe cómo usted gasta su dinero, usa su crédito, dice cuántas tarjetas de crédito y préstamos tiene, y si paga sus facturas a tiempo. Estos datos forman parte del informe de crédito. siendo un reporte escrito que contiene el registro de todos los créditos que ha solicitado una persona.

El reporte puede incluir:

• Morosidad mensual, trimestral y anual.
• Endeudamiento mensual, trimestral y anual.
• Deuda por institución, número de crédito, tipo de crédito, tipo de garantía, saldo de la deuda de capital, intereses y fecha del último pago realizado.
• Resumen de endeudamiento, por créditos obtenidos como deudor o codeudor.

Dicho reporte es la historia financiera del usuario de crédito bancario. La Superintendencia de Bancos administra un sistema que concentra la información crediticia de las personas, proporcionada por las entidades financieras.

Tienen acceso a este sistema de información los bancos, sociedades financieras, entidades que integran grupos financieros y otras entidades de intermediación financiera que apruebe la Junta Monetaria.

Asimismo, es importante indicar que el historial crediticio es la carta de presentación al momento de solicitar crédito en una institución financiera.

 

¿Qué es el score crediticio y cómo mejorarlo? 

 El score crediticio, también conocido como puntaje crediticio, es un número que resume tu comportamiento financiero y refleja qué tan responsable eres al manejar tus créditos y deudas.

Este puntaje es calculado por entidades especializadas (como burós de crédito) a partir de tu historial crediticio, y sirve a los bancos, tiendas y otras instituciones para evaluar el riesgo de prestarte dinero o darte crédito.

 🔑Para mejorarlo:

• Lleve un registro de su progreso.
• Siempre pague sus cuentas puntualmente. 
• Mantenga saldos bajos en sus cuentas de crédito.
• Haga más pagos en sus tarjetas de crédito que el pago mensual.
• Considere la posibilidad de solicitar un aumento de su límite de crédito.
• Mantenga abiertas las cuentas que no use.
• Tenga cuidado al abrir cuentas nuevas. 
• Diversifique su deuda.
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Diferencias entre tarjeta de crédito y débito

 La principal diferencia entre una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito es la forma de pago. En una tarjeta de débito, el pago se carga directamente en la cuenta corriente del titular. Así, solo permiten el cobro hasta el límite de los fondos de la cuenta. Con la tarjeta de crédito es posible pagar incluso si no se dispone de fondos, ya que es posible aplazar el cobro hasta el mes siguiente. De esta forma, el titular contrae una deuda con el banco.

Antes de conceder una tarjeta de crédito, el banco estudia la viabilidad, asegurándose de que el cliente sea solvente y le asigna un límite de crédito máximo para esa tarjeta. El crédito puede devolverse de diferentes formas: a fin de mes (un día establecido del mes siguiente al que se efectúa la compra), mediante un porcentaje (que todos los meses desembolsaremos) o una cuota fija (esta modalidad se conoce con el nombre de revolving, y consiste en pagar una cifra fija establecida).

Las tarjetas de crédito permiten financiar: pagar a plazos y hacer tus compras sin necesidad de desembolsar el total del pago siempre que no se exceda el límite concedido por el Banco. Esto implica que se cobre unos intereses al titular en el caso de decidir aplazar el pago. En cambio, con las tarjetas de débito el importe se carga directamente en la cuenta del titular, y se descuenta directamente del saldo.

 

¿Vale la pena consolidar deudas?

Si está haciendo malabares con múltiples deudas y se siente abrumado, no está solo. De hecho, el 44% de los estadounidenses reporta tener más deuda que con la que se siente cómodo, según el estudio sobre el dinero de Wells Fargo de 2024.* Una estrategia que puede ayudar a hacer que el manejo de la deuda sea más fácil es la consolidación de deudas. Al consolidar deudas, liquida varios préstamos con un nuevo préstamo, si es posible, con una tasa de interés más baja o términos más manejables. Hacerlo podría darle un mayor margen de maniobra en su presupuesto, y usted podría alcanzar otras metas financieras más rápido con el dinero que ahorra.

La consolidación de deudas puede simplificar las cosas, reduciendo la cantidad de cuentas que tiene que manejar. También puede reducir su índice de utilización de crédito, lo que puede darle un impulso a su puntuación de crédito.

 

¿Cómo evitar el sobreendeudamiento?

El sobreendeudamiento ocurre cuando tus deudas superan tu capacidad de pago. Para evitarlo:

• 📊 Elabora un presupuesto mensual y respétalo.

• ⛔ Evita gastar por impulso.

• ✅ Reserva una parte de tus ingresos para el ahorro.

• 🔍 Evalúa tu capacidad de pago antes de adquirir nuevas deudas.

• 🤝 Busca asesoría financiera si sientes que no puedes manejar tus compromisos.